Polacy lubią zaciągać kredyty i korzystać z pożyczek, bo uzyskany dzięki temu zastrzyk gotówki pozwala na realizację wielu życiowych planów. Z jednej strony więc zyskujemy możliwość, aby kupić samochód, wyremontować mieszkanie czy wyjechać na wakacje, z drugiej - możemy wpaść w spiralę długów. Jeśli już się to stanie i coraz trudniej nam spłacać zobowiązania finansowe, powinniśmy pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym. Czym jest?
Kredyt konsolidacyjny - inny niż wszystkie
Nie jest to następny kredyt w rozumieniu sensu stricto, czyli nie zadłużamy się po raz kolejny - jego funkcja jest zupełnie inna - sprawia, że łatwiej poradzić sobie z uregulowaniem należności. To swego rodzaju kredyt celowy przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Warto ocenić, które z nich nadają się do tego, by je skonsolidować, a jakie lepiej spłacać na dotychczasowych warunkach. Nie musimy ich wszystkich łączyć w jedno zobowiązanie do regulowania. Z drugiej strony, gdy tylko chcemy, możemy w ramach konsolidacji spłacać różne kredyty - mieszkaniowe, ratalne, gotówkowe, samochodowe, debety w rachunkach itp.
Szukasz nieruchomości w województwie mazowieckim? Sprawdź nieruchomości Pruszków.
Dlaczego warto?
Kiedy już zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny, mamy pewność, że pozyskane z niego środki zostaną przeznaczone na spłatę rat kredytów i pożyczek. To nie tylko praktyczne rozwiązanie (jednym kredytem zastąpimy kilka zobowiązań), ale i opłacalne, ponieważ rata po konsolidacji będzie niższa. To możliwe za sprawą wydłużenia okresu kredytowania, ale też poprzez zmniejszenie oprocentowania.
Kredyt konsolidacyjny - czy łatwo go uzyskać?
Choć zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wydaje się naprawdę dobrym pomysłem, to nie każdy może na niego liczyć. Bank nie przyznaje tej możliwości w sposób automatyczny, lecz jak w każdym innym przypadku, gdy chodzi o zaciągnięcie zobowiązania finansowego - ocenia zdolność kredytową. W tym celu zwraca się do kredytobiorcy o to, by ten udostępnił szereg najważniejszych dokumentów potwierdzających wysokość i częstotliwość osiąganych dochodów, formę zatrudnienia itd. Równie istotne są umowy kredytowe, wyciągi z konta osobistego i inne pisma związane z konsolidowanymi zobowiązaniami. Oceniona zostanie oczywiście także historia kredytowa dłużnika - nie powinna ona budzić wątpliwości.
Korzystamy z konsolidacji - jakie parametry ocenić?
Każdy bank oferuje możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Nim zdecydujemy się na konkretne rozwiązanie, powinniśmy ocenić je pod kątem opłacalności.
Złóżmy zapytanie kredytowe do kilku banków, wszędzie prezentując te same założenia. Otrzymane propozycje przeanalizujmy pod kątem szeregu parametrów: wysokości raty po konsolidacji, całkowitej kwoty do spłaty, nowego okresu spłaty, RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), prowizji dla banku za udzielenie kredytu, wymaganych zabezpieczeń i ewentualnych konsekwencji, które wynikają z opóźnień w spłacie raty. Przyjrzyjmy się najważniejszym z nich!
- Wysokość raty po konsolidacji to ważny czynnik, ponieważ to od niej zależy, czy nowa suma rzeczywiście będzie niższa od dotychczasowej, czy pozostanie na podobnym poziomie lub co gorsza - jeszcze wzrośnie (rzadko się to zdarza, ale lepiej to dokładnie sprawdzić).
- Całkowita kwota do spłaty powinna być możliwie jak najniższa, co jednocześnie wiąże się z wydłużeniem okresu finansowania. Czasem też do kosztów należy doliczyć prowizję za udzielenie konsolidacji.
- Każdy kredytobiorca spotyka się ze wskaźnikiem RRSO - nie inaczej jest w przypadku kredytu konsolidacyjnego. Nie jest to najważniejszy parametr, lecz pomocny, by szybko porównać różne oferty.
- Naszą uwagę powinny też zwrócić zapisy dotyczące wymaganych zabezpieczeń, co często jest spotykane w ofertach zapewniających lepsze warunki konsolidacji. Musimy ocenić, czy warto - czy zabezpieczenia, które nierzadko wiążą się z dodatkowymi kosztami, rzeczywiście mają sens.
- Koniecznie też sprawdźmy, jakie konsekwencje wynikają z opóźnień w spłacie raty. Czy bank nie potraktuje nas w tym momencie zbyt surowo, na przykład podwyższając oprocentowanie czy nawet wypowiadając umowę kredytową.
Kredyt konsolidacyjny, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno, pozwala obniżyć kwotę miesięcznej raty. Warto pomyśleć o tym rozwiązaniu, oceniając różne oferty i analizując swoją sytuację finansową.
